Dependiendo de si usted vive en Traverse City, las tasas de seguro de "Cherry Capital of the World" o Detroit, varían ampliamente en todo el estado de Michigan. ¿Tiene su hogar cobertura suficiente para protegerse contra posibles inundaciones, temperaturas bajo cero o la caída de árboles? Todos los hogares corren el riesgo de sufrir daños en algún momento. En Michigan, ni siquiera el gobernador es inmune. Cuando el caos golpea, quiere una póliza de seguro de propietario robusta que sea asequible y ofrezca una cobertura excelente. Comparamos las cotizaciones de los principales proveedores de todo el estado, investigamos las leyes de seguros y revisamos las reseñas para encontrar un puñado de compañías de seguros de calidad para The Wolverine State.
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El mejor seguro para propietarios de viviendas en Michigan
Compañías de seguros de propietarios recomendadas de Freshome en Michigan: Granja estatal, Amica, Libertad mutua, Agricultores, Seguro de viaje, GEICO Las tres principales empresas recomendadas de Freshome para Michigan son State Farm, Amica y Liberty Mutual. Sin embargo, descubrimos que las cotizaciones pueden diferir en gran medida dependiendo de en qué parte del estado se encuentra su hogar. Por ejemplo, las personas que viven en Detroit pagan casi cuatro veces más en concepto de primas que las personas que viven en Grand Rapids. Las citas citadas a continuación no reflejan necesariamente sus propias citas; Tenga en cuenta que las cotizaciones son altamente personalizadas, por lo que debe buscar sus propias cotizaciones y comparar antes de decidir qué compañía elegir.
Metodología
Usamos el mismo escenario para cada una de las citas a continuación. El asegurado era un hombre no fumador de 30 años de edad, sin reclamos de seguro previos; él tiene un empleo remunerado y tiene una licenciatura. Buscó $ 127,000 en cobertura de reemplazo total para su casa, una casa de 1,088 pies cuadrados ubicada en Detroit. Si bien existen numerosos descuentos disponibles, utilizamos solo lo que se podría esperar de cualquier hogar moderno: un sistema de seguridad en el local, detectores de humo y una expectativa razonable de calidad. Además, también buscamos las políticas de HO3, el tipo de póliza de seguro de hogar más recomendado de Freshome.
Las compañías no fueron elegidas arbitrariamente. Cada compañía que investigamos tenía que cumplir con criterios estrictos sobre sus calificaciones de seguridad financiera y el servicio al cliente en general. Todas las empresas tienen una calificación de satisfacción general de J.D. Power de tres o más estrellas, así como una calificación B + o superior de A.M. Lo mejor y el equivalente de Moody's o Standard & Poor's.
Los beneficios de una política de HO3
Una política de HO3 es lo que se conoce como una política de "todo riesgo" (a veces denominada "política de riesgos abiertos". Esto significa que cubre todas las causas de pérdida, excepto aquellas que están específicamente excluidas de la política. Las exclusiones comunes se explican más adelante la página.
Si bien las políticas de HO3 tienden a ser un poco más caras que otras, la cobertura de amplio espectro que ofrecen vale la pena el costo. Siempre que comprenda lo que se excluye de una política de HO3 (y busque una política de riesgos nombrados o endoso para cubrir la amenaza), es una de las mejores opciones para el seguro de propietarios.
La política estándar proporciona cobertura en seis áreas:
Cobertura A es la cobertura de vivienda. Este es el aspecto principal de una póliza de seguro para propietarios de viviendas y proporciona protección para su hogar.
Cobertura B es protección extendida. Esto cubre estructuras separadas en su propiedad, como garajes, edificios de almacenamiento, cercas y construcciones similares. Esta cobertura generalmente se limita al 10 por ciento de la Cobertura A, pero puede aumentarse si es necesario.
Cobertura C es protección de propiedad personal. Esta área de cobertura protege el contenido del hogar y generalmente es del 75 al 80 por ciento de la Cobertura A. Sin embargo, si tiene artículos de particular valor, como pinturas raras, pieles, joyas preciosas o cualquier otra cosa que valga una cantidad inusual, es una buena idea sacar una política separada sobre ese artículo.
Cobertura D es la cobertura de pérdida de uso. En caso de que su casa deba repararse o reconstruirse, la pérdida de uso proporciona los fondos necesarios para permanecer en un hotel o en una casa alquilada hasta que la construcción esté terminada. La cantidad otorgada varía de una política a otra.
Cobertura E es la protección de responsabilidad personal. Si es demandado o involucrado en un litigio por alguna razón, sus activos personales pueden estar en riesgo. Esta cobertura crea un amortiguador entre sus artículos personales de valor y el pleito.
Cobertura F es la cobertura de pago médico. Esta cobertura entra en vigencia si alguien se lesiona en su propiedad; ya sea que tenga la culpa o no, esta cobertura pagará y ayudará a cubrir sus facturas médicas, protegiéndolo de responsabilidad.
Citas
"He estado en bienes raíces durante treinta años, y los compradores de vivienda por primera vez generalmente no tienen idea de comprar una casa. Por lo general, recomiendo que hablen con su compañía de seguros de automóviles, si actualmente tienen seguro de automóvil, porque su compañía de seguros también puede tener un programa para propietarios de viviendas. Ya tienen una relación establecida con ellos. "- Sharon Reid Brown, agente de bienes raíces en SharonReidBrown.com
Granja estatal proporcionar una cotización de $ 147 por mes, o $ 1,759 anuales con un deducible del 1 por ciento ($ 1000 mínimo). Esta cotización fue por $ 127,000 en cobertura de vivienda, $ 12,700 en cobertura de propiedad extendida, y $ 95,250 en cobertura por el contenido de la vivienda.
| Nuestras cotizaciones | |
| Granja estatal | $ 1,759 por año |
| Amica | $ 1,781 por año |
| libertad mutua | $ 3,175 por año |
Amica proporcionó una cotización de $ 178 por 10 meses o $ 1,781 por año con un deducible de $ 2,500. Esta cotización fue por $ 127,000 en cobertura de vivienda, $ 12,700 por cobertura de propiedad extendida, $ 95,250 por cobertura de propiedad personal, $ 38,100 por cobertura por pérdida de uso, $ 500,000 en cobertura por responsabilidad personal y $ 5,000 en cobertura de pagos médicos.
libertad mutua proporcionó la cotización más alta de las tres, citando $ 264 por mes o $ 3,175 anualmente con un deducible de $ 1,000. Esta cotización incluye $ 127,000 en cobertura de vivienda, $ 12,700 en cobertura de propiedad extendida, $ 63,500 para cobertura de propiedad personal, $ 25,400 para cobertura de pérdida de uso, $ 300,000 en cobertura de responsabilidad personal y $ 1,000 en cobertura de pagos médicos.
Lo que debe saber antes de obtener una cotización
No importa qué tipo de seguro de hogar tenga actualmente, debe asegurarse de tener suficiente para un reemplazo completo. La mayoría de las pólizas de seguro para propietarios se dividen en dos tipos: políticas de reparación y políticas de reemplazo. Quieres una política de reemplazo.
A pesar de las cotizaciones relativamente altas que se muestran arriba, el costo promedio del seguro de propietarios en Michigan es de solo $ 66 por mes, o $ 797 por año. Esto es un 21 por ciento por debajo del promedio nacional. Las tarifas fueron mucho más altas en las cotizaciones dadas porque la casa se encontró en Detroit, un área con tasas históricamente más altas.
Las casas embargadas también sufren daños que un hogar bien mantenido no tendría. La falta de mantenimiento, control de temperatura y otras comodidades que mantienen una casa habitable pueden ocasionar daños inesperados. Según Matt Whitener, un agente de bienes raíces en Michigan, "Hay muchos factores diferentes que terminan causando daños, pero para una situación global, las ejecuciones hipotecarias causan el mayor daño a los hogares en mi área".
¿Qué puede afectar mi tarifa?
Hay una variedad de diferentes factores que afectan la cotización de su seguro de hogar. Sin embargo, los más comunes son:
- La cantidad y el tipo de cobertura
- La edad de su hogar y su condición
- Su historial de reclamo personal
- El material de su casa está hecho (las casas de ladrillo generalmente tienen primas más bajas que las casas de madera)
- La ubicación de su hogar (las primas son más altas en áreas con altas tasas de criminalidad, reclamos históricamente altos y mayores riesgos climáticos)
- Qué tan cerca está de disparar y presencia policial
- Cuánto costaría reconstruir por completo tu casa
Tenga en cuenta que si es elegible para un seguro según la ley de Michigan, no se le puede denegar la cobertura debido a la antigüedad de la casa, su ubicación o el tipo de vecindario en el que se encuentra. Sus primas pueden verse afectadas, pero seguirá estando capaz de obtener seguro de hogar
Sin embargo, las compañías de seguros tienen derecho a negarse a asegurarlo bajo ciertas condiciones. Si ha sido condenado por un delito grave (incendio intencional, explosivos, etc.) en los últimos cinco años, se le puede negar la cobertura. La denegación del seguro también puede deberse a reclamaciones denegadas en los últimos cinco años debido a sospechas de incendio premeditado. Si tiene dos años de retraso en los impuestos a la propiedad o si ha cancelado una póliza por falta de pago, las compañías de seguros también pueden negarse a asegurarlo.
Dicho eso, hay otras opciones. Si no es elegible para el seguro de compañías privadas, dígale a su agente que se comunique con la Michigan Basic Property Insurance Association (MBPIA). Esta organización se formó en 1968 para proporcionar tarifas de seguro estándar en todo el estado, independientemente de la ubicación, bajo la creencia de que todos los ciudadanos tienen derecho a un seguro adecuado.
Información necesaria para una cotización precisa
Las cotizaciones no son necesariamente exactas si no proporciona toda la información en el momento de la oferta. Esto es lo que debe tener a su alcance cuando solicita presupuestos para garantizar la mayor precisión posible:
- El material de construcción de tu hogar
- El diseño y el plano de su casa
- El número de habitaciones en su hogar y sus tipos (baños, dormitorios, etc.)
- Si su garaje está desacoplado o no
- El total de pies cuadrados de su casa
- La distancia de su hogar desde los servicios de bomberos y policía, y si su hogar tiene sistemas monitoreados por los departamentos locales
- Su historial de reclamos
Además, muchas compañías de seguro le solicitarán su número de seguro social. Sin embargo, algunos ejecutarán una verificación de crédito automáticamente; Si bien esto no afectará su puntaje de crédito, deja un registro de la consulta. Demasiadas consultas en un corto período de tiempo pueden afectarlo negativamente.
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¿Por qué las tarifas de Michigan son tan bajas?
Como se indicó anteriormente, el costo promedio del seguro en Michigan es de solo $ 797 por año, un 21 por ciento por debajo del promedio nacional. A pesar de esto, las tasas en Detroit pueden ser hasta tres veces más altas. Si bien Michigan es propenso a las inclemencias del tiempo durante todo el año, desde olas de calor hasta tornados, las casas en el área se construyen teniendo en cuenta el clima. Esto los hace mucho más resistentes al clima y menos propensos a sufrir daños.
La tasa en Detroit, sin embargo, tiene una explicación más simple: tasas de criminalidad extraordinariamente altas. A pesar de una caída en la tasa de delincuencia estatal en general, Detroit permanece en la lista del FBI de las ciudades más peligrosas del país, junto a las ciudades vecinas de Flint y Pontiac.
Preguntas frecuentes
¿Cuáles son las brechas de cobertura comunes?
Si bien una política HO3 cubre una amplia gama de amenazas a su hogar, existen varias brechas de cobertura comunes, que incluyen:
- Temblores
- Inundación
- Copias de seguridad de bomba de sumidero
- Cambios en la ordenanza
- Guerra
- Negligencia
¿Qué pasa con el seguro contra inundaciones?
Michigan tiene 3,288 millas de costa de agua dulce y más de 300 ríos con nombre. El seguro contra inundaciones es absolutamente esencial para cualquier persona que viva cerca de estas áreas, pero también se aplica a quienes viven fuera de un área propensa a inundaciones naturales. Si una tubería se congela durante un severo invierno en Michigan y explota, inundando su casa, no estará cubierto a menos que tenga seguro contra inundaciones.
Si actualmente no tiene seguro contra inundaciones, hable con su agente o comuníquese con el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones para encontrar un agente que lo guíe a través del proceso.
¿Qué puedo hacer para reducir mis primas?
Si bien las primas de Michigan tienden a ser bajas en la mayoría de las áreas, aún desea ahorrar dinero. Aquí hay varios pasos que puede tomar.
Pagar en completo.
Si paga su prima anual completa de una vez, ahorrará dinero en comparación con pagarlo mes a mes.
Deja de fumar.
Debido a que más de 7,500 incendios ocurren cada año debido al hábito de fumar, muchas compañías de seguros ofrecerán descuentos a los no fumadores.
Agrupe sus políticas.
Si compra un seguro de hogar y automóvil de la misma compañía, a menudo puede ahorrar hasta un 30 por ciento en ambas primas.
Pedir.
Al solicitar su cotización, pregúntele al agente para qué descuentos puede calificar. Hay descuentos por pertenecer a una determinada organización, asistir a una determinada universidad y muchas otras cosas.
Tomar acción
No importa dónde viva en el estado, su hogar debe estar asegurado. La mayoría de la gente no tiene dinero suficiente para reconstruir su casa desde cero, por lo que debe tomar medidas para garantizar que esté protegido contra la pérdida total. Si no está seguro de la cantidad de cobertura que tiene (o su casa ha sido renovada y tiene un mayor valor), consulte con su proveedor de seguros para asegurarse de tener suficiente cobertura para reconstruir su casa si es necesario. No esperes hasta que ocurra un desastre.
Las compañías de seguros de propietarios de Freshome recomendadas por Freshome en Michigan: Granja estatal, Amica, Libertad mutua, Agricultores, Seguro de viaje, GEICO
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